一、案例概述
习近平总书记指出，要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展，健全具有高度适应性、竞争力、普惠性的现代金融体系。2018年，建设银行实施普惠金融战略，举全行之力推动普惠金融发展，按照“数字、平台、生态、赋能”的发展理念，率先在业内推出针对普惠金融客户打造的“建行惠懂你”1.0一站式移动金融服务平台，实现信贷服务线上化流程再造，有效解决普惠客群融资难、贵、慢等核心痛点。经过五年多发展，2023年，建设银行继续领跑同业，突破传统银行平台商业模式，进阶打造“建行惠懂你”4.0普惠金融综合化生态服务平台，在贷款、财富、服务三条主线的基础上，从旅程重塑、体验提升、综合金融、场景生态、客户服务和用户体系等方面进行变革，为普惠群体带来更加智能、贴心、多元的平台服务体验。
二、痛点难点问题和解决方案
“建行惠懂你”是建设银行作为国有大型银行充分运用金融科技手段发展数字普惠，解决小微企业融资难、融资贵、融资慢难题的典型案例。通过强化数据资产的经营和信用转化，“建行惠懂你”打造了业内首创智能化、数字化、平台化的互联网线上业务运营模式，有效激活小微信贷供给侧新动能，引领普惠金融业务跑出加速度。
一是建设国内商业银行首款面向普惠客群的综合化生态型服务平台，引领带动银行业小微企业服务模式创新。“建行惠懂你”基于普惠金融科技属性再造传统柜面业务流程，实现信贷办理、预约开户、账务查询等业务线上化、无纸化办理，极大节省了企业人力、时间、财务等综合成本；突破柜面业务时空限制，客户相当于拥有了一个7í24小时随身银行；降低客户对人工的依赖，为基层营销减负赋能，支持客户自主申贷、自主办理，享受随时、随地、随需的自助服务。建设银行数字生态平台模式得到政府、学界、同业等广泛认可，金融机构相继推出线上服务平台，全社会中小微企业服务水平持续提升，取得良好的行业效应。
二是以普惠金融服务促进市场稳定发展。“建行惠懂你”平台重构企业服务方式及供给关系，广泛延伸客户服务触角。截至2024年一季度末，“惠懂你”累计访问量3.3亿次，下载量超3800万次，个人注册用户超2280万户，认证企业突破1270万户，已成为引领带动金融机构服务小微客户的标杆性平台，带动金融机构共同促进社会长效发展与持续稳定就业。
三是构建形成国内首创的以数据驱动、产品装配、平台经营为特征的数字普惠信贷业务新模式，普惠金融服务可得性和渗透率不断提高。平台以26万行内数据项，税务、征信、工商、司法、海关等方面超3000行外数据项为驱动，将客户的经营行为、消费行为等转变为可量化的数据，形成全息客户画像，进而挖掘小微企业的信誉曲线，建立起融资“正面清单”，从根本上破解小微企业资信不完整的痛点。在大数据精准画像的基础上，运用评分卡评价模式，通过客群特征描画，设计个性化产品，实现新产品按需、快速定制，推出小微快贷、个人经营性贷款等系列产品，有效连接供需两端，构建形成“批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务”的“五化”经营模式，引领解决小微企业“对产品服务不了解、办理周期漫长、申请手续复杂”等融资难融资贵问题。截至2024年一季度末，“惠懂你”累计提供近8万亿元信贷资金支持。
四是普惠金融综合服务助力企业成长。采用系统自动审批、快捷授信放款等方式，减少企业申贷过程中跑银行、填材料次数，采用随借随还的方式降低企业财务成本；通过预约业务、账户结算、投资理财等线上功能推动金融服务迅速直达企业；提供财务管理、物流快递、法律服务等经营场景服务，配套专属权益优惠，深度赋能企业成长，打造企业经营全旅程式服务生态。
三、案例亮点
几年来，“建行惠懂你”不断迭代升级，持续优化和丰富服务功能，历经四个重大版本迭代，已升级打造成为普惠金融综合化生态服务平台，通过提供“信贷融资+综合金融+公共服务”一站式综合化生态服务，为广大普惠客群提供更加智能、贴心、多元的服务体验，最终实现用户、平台共同成长。
一是打造快捷友好的数字化信贷服务模式。“惠懂你”依托大数据+人工智能，实现“多样化产品供给+智能化产品推荐”，整合挖掘工商、税务、征信等数十类千余项内外部数据，对客户进行立体式全息画像，精准识别客群类型（小微企业、个体工商户、农户、农村集体经济组织、“专精特新”、科创企业和进出口贸易企业等），结合企业实际经营需求提供小微快贷、个人经营快贷、小微善贷、裕农快贷、集体信用贷、跨境快贷等多元化信贷产品套餐，帮助客户在最短的时间获得最匹配的产品服务，融资服务效率显著提升。“惠懂你”平台积极推动身份信息验证、贷款申请、签约支用等业务线上办理，实现各环节办理流程应上尽上，小微企业用一部手机就可以办理贷款申请、签约、支用、还款等手续，大幅减少了跑银行、填材料次数，对信用类贷款，平台根据授信方案自动审批，最快1分钟即可完成贷款申请到支用全流程，真正实现“足不出户尽享服务”的“快、易、简、便”信贷体验。
二是提供专业便利的金融财富服务。“惠懂你”充分挖掘并发挥建行集团金融资源优势，扩容平台服务品类，提供“B+C、资产+负债、收入+支出”的全景视图，满足用户动态化、精细化的财富管理需要。以帮助客户长期财富升级为宗旨，部署账户管理、电子对账、电子发票、基金理财、数字人民币等功能，以线上综合金融服务矩阵为客户提供更加便捷的服务，充分满足小微企业各项金融需求，伴随企业共同成长。
三是营造助力客户经营发展的生态型综合服务体系。“惠懂你”开放聚合他生态，探索通过打造开放共享、合作共赢的生态体系，引入更多参与方共同服务小微企业，在财务管理、快递物流、法律服务等领域开展场景共建，为客户提供一体化解决方案和更加优惠的企业经营服务套餐。同时，“惠懂你”融合打造自生态，构建基于企业名片的社交服务，推进打造立体化、多维度企业社区，帮助平台上1000多万小微企业拓展人脉，让小微企业更容易找到生意，赋能中小微企业长期成长。“惠懂你”生态赋能改变了传统金融服务与社会的割裂状态，将银行服务触角延伸到普惠客群集中的高频场景，满足普惠客群分散的多样需求，实现服务重心下沉，让服务随处可见、触手可及，为数字普惠金融发展提供了新思路和新尝试。
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