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编者按：为更好发挥标准对做好金融“五篇大文章”的支持作用，中国互联网金融协会正面向会员单位征集金融标准相关优秀案例（案例作品可发送至邮箱standard@nifa.org.cn），并陆续推出优秀案例展播。
案例名称：数字征信标准支持做好金融五篇大文章
报送单位：百行征信有限公司
近年来，国家不断加大对实体经济尤其是小微企业的政策扶持，同时，随着平台经济发展，消费信贷业务逐渐线上化、数字化，面对金融机构日益增长的征信需求，作为国内首家同时拥有个人征信和企业征信双业务资质的市场化机构，百行征信按照中国人民银行构建“政府+市场”双轮驱动征信市场发展模式的决策部署，不断丰富征信产品，提升服务能力与响应效率，参与征信体系建设。在业务实践中，积极参与数字征信标准建设，支持做好金融五篇大文章。
一是聚焦普惠金融，牵头小微信用评价等标准制定。个人征信业务是百行征信普惠金融工作的重要组成部分。百行征信将非信贷数据依法合规地用于金融机构更多的线上化、数字化信贷风控场景，帮助金融机构为新市民、个体工商户、农户、信用白户等长尾客群提供普惠金融服务。截至2024年9月底，百行征信收录个人信息主体总量7.2亿人，所有征信产品累计使用量突破500亿笔。
在个人征信业务的基础上，百行征信进一步发挥“个人+企业”双业务资质优势，针对小微金融的难点、痛点问题，挖掘人企关联关系，接入工商、司法、专利、支付等数据源，形成基本信息、风险信息、经营信息、信用评估和涉农系列等五类产品。业务探索过程中，百行征信作为主要起草单位，携手多家机构总结行业经验，制定《小微企业经营者和个体工商户信用评价指南》。该标准归纳相关群体信用评价的基本原则、参考数据、基本流程和评价结果等方面内容，直接推动了支付等非信贷数据在小微征信领域的应用，百行征信也携手参编单位富民银行，开发了相关小微信贷产品。
参编公共数据和失信主体方面的标准，也有助于开展对小微企业的信用评估。为进一步加强公共数据在信贷市场的创新应用，百行征信作为主要起草单位参与制定《公共数据在企业征信领域应用的指南》，提供了公共数据在企业征信业务场景下的分级分类、采集治理和数据应用等方面的指导。经营主体失信信息是社会信用信息重要内容之一，百行征信参与了由全国社会信用标准化技术委员会（SAC/TC 470）组织制定的国家标准《经营主体失信信息分类指南》。
二是推动数字金融，参与数字征信评分指引等标准化工作。百行征信持续加强数据资源体系建设，深化与上游数据源机构、科技机构的协作，通过将非信贷数据与信贷数据有效融合，开发行为评分、信用评分等征信产品。在此过程中，大数据、人工智能等金融科技在金融和征信领域不断推广，数字征信评分业务流程基本成熟，征信评分在金融机构信贷风控中也得到广泛应用。百行征信与建信金科等机构共同起草团标《数字征信评分指引》，为构建数字征信评分提供了基本原则、参考数据、开发流程以及应用方式等方面的指南。
数据安全保障也是开展征信工作的重中之重，百行征信参与起草《金融数据安全治理实施指南》。征信产品的开发离不开对金融科技的创新应用，百行征信积极参与了由人民银行牵头制定的《金融科技创新应用测试规范》《金融科技创新安全通用规范》《金融科技创新风险监控规范》三项金融行业标准，通过参与标准的制定、讨论工作，进一步提升了公司将金融科技在征信领域创新应用的水平。
三是积极探索科技金融、绿色金融标准化建设。在科技金融方面，百行征信基于科技企业专利数据，为银行综合评价科创企业技术能力和发展潜力提供征信支持。在向银行的科技金融业务提供征信支持的同时，百行征信也持续加大对人工智能、区块链、云计算、大数据等金融科技应用的研究。区块链技术日益成熟，在数据共享方面发挥较大作用。百行征信一方面探索研究征信在区块链领域应用，完成了《非银金融业务征信技术路径研究分析报告》，同时积极参与“珠三角征信链”和“长三角征信链”的建设，进一步推动涉企信用信息共享；在金融管理部门的指导下，作为首批场景方深度参与基于区块链的深港跨境数据验证平台，联合香港合作方，为内资科技企业在港融资提供有益支持。基于在区块链领域的实践，百行征信加入了广东省区块链和分布式记账技术标准化技术委员会，积极参与广东省的区块链标准体系的规划、讨论和建设。
在绿色金融方面，百行征信对银行、互联网平台等机构调研形成了《发挥市场化征信作用，推动个人碳账户信息共享》报告，并积极参与由人民银行研究局、深圳分行联合指导，深圳绿色金融协会等主办的“绿色金融应知应会”人才培养项目，同时在公司内部发起绿色百行倡议等。基于经验积累，百行征信在深圳市绿色金融协会指导下，参与地方标准《金融机构碳中和实施指南》和团体标准《中小企业环境信息披露指南》，进一步贯彻“负责任金融”理念。此外，百行征信也在探索通过征信支持家政、保险等行业，服务养老金融。
百行征信将扎实做好金融五篇大文章，秉持“征信为民”理念，在金融管理部门和中国互联网金融协会的指导下，强化行业标杆意识，以用为导向，做好规划，积极参与，携手各方，以标准化工作赋能市场化个人征信业务的高质量发展。
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