2025年移动金融App创新实践典型案例轮播第3期： “建行惠懂你”普惠金融综合化生态服务平台（中国建设银行股份有限公司）
2026-03-276
“建行惠懂你”普惠金融综合化生态服务平台（以下简称“惠懂你”）是大型银行充分运用金融科技手段发展数字普惠、解决普惠客群融资难题的典型案例。“惠懂你”聚焦小微企业、个体工商户、农户等普惠客群需求痛点难点，创新部署“信贷融资+综合金融+经营管理”功能服务，打造了业内领先的智能化、数字化、平台化的互联网线上业务运营模式，为数字普惠金融发展提供了新思路和新尝试，做深做实普惠金融大文章，增强金融服务实体经济能力。截至2025年8月，“惠懂你”平台访问量突破4.8亿次，平台个人注册用户超2500万户，企业认证用户超1500万户，贷款签约客户279万户，签约金额突破3万亿元，持续助力普惠金融业务高质量发展。普惠金融是“世界性难题”，世界各国基于自身金融体系现状与经济社会发展目标，从政策设计、业务模式与市场体系构建等方面进行了实质性推动，形成了多种有代表性的模式，解决了许多小微企业和贫困人群融资难、融资不平等问题，但远不能满足规模如此庞大的普惠客群的需要。党的十八大以来，党中央、国务院高度重视发展普惠金融，监管机构对于银行业普惠业务发展提出明确要求，强调实现普惠业务增量扩面。但由于小微企业缺乏抵押物、银企信息不对称等原因，在融资渠道、融资成本等方面存在劣势，同时，传统信贷业务模式流程长、资料多、高度依赖物理网点覆盖和客户经理人力投入，难以满足业务发展需要。建设银行作为国有商业大行，坚守以人民为中心的发展思想，着力做深做实普惠金融大文章，将金融科技赋能作为破局的关键，依托数据驱动、科技赋能，于2018年领先同业推出“惠懂你”，积极探索普惠金融业务发展的新模式、新路径，有效解决普惠客群融资难、贵、慢等核心痛点，让金融服务惠及更广泛长尾客群，助力实体经济发展，更好的服务社会民生。1.实现快捷友好的信贷服务。“惠懂你”挖掘整合工商、税务、征信等内外部数据，实现“多样化产品供给+智能化产品推荐”。对客户进行全息立体画像，精准识别客群类型，并结合企业实际经营需求提供产品套餐，帮助客户快速匹配产品服务。扩围信贷融资服务，形成旅程化信贷服务流程，覆盖贷前、贷中、贷后，实现“快、易、简、便”信贷体验，融资服务效率显著提升。2.提供专业便利的财富金融服务。“惠懂你”充分挖掘并发挥建行集团金融资源优势，创新开辟财富版块，以帮助客户长期财富升级为宗旨，构建账户结算、代发代缴、投资理财、网点服务、数字人民币、商户服务、外汇业务七大专区，实现多维赋能，伴随企业共同成长。3.构建生态型综合服务体系。“惠懂你”探索打造开放共享、合作共赢的生态体系，引入更多参与方共同服务小微企业，在财务管理、快递物流、行政差旅等领域开展场景共建，为客户提供更优惠的企业经营服务套餐，将服务触角延伸到普惠客群集中的高频场景。4.打造全旅程畅通服务体验。“惠懂你”坚持以客户为中心，打造多维立体的客户服务体系，智能分析客户基本信息、产品情况、行为信息等千余项数据，优选产品和服务，强化对用户的旅程化陪伴和智能化引导。通过“线下客户经理+AI客户经理+人工坐席客服”多方配合融通，打造7*24小时全天候、多层次、智能化的服务体验。1.智能识别，变数据为资产。“惠懂你”通过强化数据资产的经营和信用转化，以大数据综合评价为手段破解信息真实性和不对称难题，突破传统以财务报表评估信用的方式，通过多维数据建模评价客户偿债能力，测算能够给予的信贷额度、期限、价格等，将数据信息转变为“可评价的信用”“可流通的资产”，变“依赖抵押”为“数据增信”。2.智能引导，提供顺畅服务。“惠懂你”对不同用户进行智能画像和产品推荐，针对小微企业、个人经营者、农户、科创企业和进出口企业等客群进行标签化识别，以客户视角呈现系列产品。动态识别客户业务流程中办理的报错信息、交易信息、账户状态等详情信息，实时进行业务办理提示，保证服务流程顺畅。3.智能投资，助力财富创造。以搭建对公客户智能投资场景为切入点，创新“龙智赢”数字化资管服务，实现客户组合投资的自动化。集成理财、基金等多类型资管产品，支持客户自主设置投资组合、执行频率等参数，打造一站式产品货架，延展普惠客群服务边界。4.智慧生态，实现综合赋能。“惠懂你”在专业金融服务的基础上持续扩围，强化生态经营，联合公共服务合作商，开辟生态服务版块，赋能解决小微企业“缺管理、缺人脉”等经营难题。经过七年的优化迭代，“惠懂你”累计申报科技专利148项，将金融科技与数据要素驱动力有效转化为金融服务新动力，推动资金迅速直达、为小微企业融智赋能，促进改善社会资源配置。截至2025年8月，“惠懂你”访问量突破4.8亿次，平台个人注册用户超2500万户，企业认证用户超1500万户，贷款签约客户279万户，签约金额突破3万亿元，持续助力普惠金融业务高质量发展。“惠懂你”获得了政府部门、监管机构、学术和业界广泛赞誉,带动全行业、全社会发展普惠金融。“惠懂你”数字化线上化模式成为人民银行发布的国内首个数字普惠金融行业标准蓝本，获国务院办公厅《政务情况交流》专题刊载，入选“G20数字创新金融产品实践案例库”，获2022年中国人民银行金融科技发展奖一等奖、科创中国金融科技创新大赛（2023）一等奖、《银行家》杂志社2024年银行家年度普惠金融服务创新优秀案例等荣誉。1.解决金融可得性问题。依托线上平台开放共享属性进一步降低使用门槛，实现优质金融及非金融服务资源广泛触达小微企业，尤其是“首贷”、初创企业、农村地区人口等易被忽视客群，促进企业持续经营与稳定就业，切实为小微企业让利，为实体经济赋能。2.解决小微客户综合服务覆盖度问题。小微企业具备典型的长尾特征，便利性的账户服务、经营管理等场景服务供给匮乏。“惠懂你”秉持普惠、共享理念，发挥金融机构产品创新和服务商资源优势，为小微客户提供优惠的融资服务、便捷的金融服务与生态服务，有效拓宽综合服务覆盖面。3.解决专业服务资源获得问题。“惠懂你”在提供便利的线上化服务的同时，有效连接建设银行智能化的客户服务资源及线下的专业服务人员，及时解决客户服务响应问题，专人承接客户需求，实现完整服务链路。
点我访问原文链接
最新动态