产业数字金融高质量发展实践案例第6期：坚持战略聚焦、产业深耕，建设数字化智慧银行
2025-03-312
编者按：为推进数字金融高质量发展、提升金融机构服务实体经济质效，中国互联网金融协会正在面向会员单位征集产业数字金融相关优秀案例（案例作品可发送至邮箱digitalfinance@nifa.org.cn），并陆续推出优秀案例展播。华瑞银行以“聚焦普惠金融，建设独具特色的数字化智慧银行”为最高战略目标。以数字化获客能力拓展客户基础，以产业数字化作为业务底座，以数字风控能力推动数字化业务风险治理，同时打造基于数字化业务的运营保障体系。最终以数据驱动能力赋能普惠金融，以数字能力提升客户体验。华瑞银行充分利用金融科技推动数字化转型，着重发展智慧供应链金融、科创金融和数字零售金融等领域。在风险管理方面，华瑞银行建立了自主风控模型，并持续优化数据风控系统。技术方面，华瑞银行广泛应用区块链和人工智能技术，拓展智慧供应链业务，并在金融科技领域获得了认可。华瑞银行构建了航旅金融服务生态和供应链金融服务生态，为金融服务生态圈的发展提供了有力支持。通过这些举措，华瑞银行取得了显著成效，为未来的发展奠定了坚实基础。1.为适应产业金融数字化发展，逐渐实现组织的动态敏捷突出提升服务重点战略发展业务所需的组织支撑能力。在保持整体组织架构稳定的情况下，贴近市场，以重点产业金融数字战略业务对人力需求为导向，推进敏捷型组织，提高人力资源同时，完善数字化人力资源管理信息平台，逐步实现线上化、数字化管理，实现人、事、绩效的全方位信息化管理。2.加大引进产业数字金融人才，提高产业金融及数字人员占比大力引进各类产业金融及数字科技人才。尤其是产业金融专家、底层架构、数据治理、智能中台、数字风控、数字营销、数字运营等各专业领域的领军人才。 产业金融的建设是项长期工程；实施短期绩效考核与长期激励机制相结合的绩效方案，做到短期业绩与长期建设的平衡。根据产业特性，成立专项对口的业务部门；并结合所需行内资源组成项目组，以项目组的敏捷组织形式，开拓并服务相关产业金融。例：针对出行产业，引进产业人才，组建出行金融部专业服务出行产业。华瑞银行在发展产业数字金融、服务实体经济高质量发展方面,不贪大求全，坚持聚焦“出行金融”“智慧供应链”“数字普惠”三大核心战略业务。以产业端为例，结合自身股东及场景优势，坚持以出行金融产业及场景为底座；分别推出“航旅贷”“先飞后付”“出行贷”等出行场景金融产品，用好数字化、科技化的工具；实现金融赋能产业，践行普惠；已将产业数字化、相关聚焦业务、相关聚焦产业整理纳入《华瑞银行22年-26年战略规划》之中。过去几年，华瑞银行积极探索依托互联网贷款业务的出行产业发展，全面整合全行业务经营和管理资源，集中优势做强。始终围绕出行产业，聚焦“航旅贷”“出行贷”“先飞后付”“先用后付”等出行金融产品。积极运用开放银行体系拓宽触达客户、服务客户的渠道，有效拓展获客场景和服务场景。坚持无接触、易操作、小额化的数字普惠产品特点，全面提升客户操作的便利性和体验感，真正体现普惠金融的数字化优势。在产品与风控层，紧抓产业互联网+数字化机遇，以产业数据+数字科技为抓手，以互联网贷款业务规章制度为标准，选择性的升级完善出行金融产品，重点关注汽车出行场景和信用类产品的创新，不断丰富产品的产业链覆盖面和适用度，进一步提升产品的操作便利性和自主数据风控能力。做好产业金融，首先要熟悉并了解相关产业；其次要对产业链中各个环节的风险及业务链中的数据充分熟知，方能既满足客户需求又控制风险。为应对产业金融，产业化、数字化、科技化的发展需求，华瑞银行以产业业务为出发，市场化引进和培养了一批具备产业金融背景和科技创新能力的高端人才。华瑞银行零售业务聚焦出行产业，23年从出行相关OTA、汽车等行业分别引进业务、科技、产品、风险等相关人员；为读懂产业、深耕产业奠定了坚实的根基。同时关注产融人才培养，以“结对子、搭班子”的形态，将传统银行人员与产融人才组队；各自发挥自身优势，提高团队在产业金融领域的专业能力和素质。华瑞银行结合产业化、数字化、科技化转型需求，优化组织架构，提高运营效率和市场响应速度。设立专门业务部门：成立专门负责出行产业服务的“出行金融部”，集中资源推进业务发展。风险条线中，专门成立“数字风控部”，利用数字技术识别风险、量化风险、预判风险、管理风险。优化内部流程：通过数字化手段优化内部流程，以数据表现来优化评审效率。建立敏捷团队：以项目制形式，组合前、中、后台相关人员；形成合力、迅速决策、敏捷迭代。快速适应变化的市场环境和技术创新，推进项目的开展。如航旅自营项目组，出行贷项目组等。在出行产业领域，建立了基于“出行金融产业+互联网贷款”展业的内部数字化管理能力，与产业链各环节深度融合,并不断完善风险管理体系。构建基于产业链流程及产生数据的全流程风险管理：从贷前调查、授信审批、资金监控到贷后管理，实现全流程的数字化风险管理。开展出行金融业务，主要是通过大数据支撑、基于对出行金融客户的深度了解（KYC），依靠全流程的智慧风控体系，实现从客户贷前调查、到贷后管理各关键环节的风险控制。产业风险数据驱动的风险评估：利用产业数据及内外部征信大数据技术，对用户信用、交易行为、还款记录等进行全面分析，为风险评估提供科学依据。自业务开展以来，多次获得政府部门及第三方机构颁发的奖项，包括“基于生态链接和金融科技的航旅场景金融服务”先后获得2019年上海金融创新成果提名奖、2020年度场景金融创新优秀案例奖；知识图谱项目荣获2020年金融科技大会“最佳金融科技大数据应用奖”等。与产业链各方共建风险防线：与出行产业链的合作伙伴共同建立风险防线，实现信息共享和风险联防。华瑞银行为了更好地支持产业金融业务的发展，结合产业链的数字化、金融的数字化、运营与风险管理的数字化、自主研发定制了契合产业业务相关的数字化系统。以为出行产业赋能的“出行贷”为例，结合出行产业中涉及的出行资产，华瑞银行自研了“出行资产平台系统”。系统结合产业实际场景及流程进行设计，使银行工作流程与风控流程与产业实际流程无缝衔接，并能在产业业务发生的同时收集生产过程中数据，为后期风险管理、流程优化迭代等提供了契合产业场景的数据积累。通过以上措施，经过数年的积累与建设，华瑞银行在产业数字金融领域略有突破，以服务出行产业为例，形成了以下特色。形成围绕出行产业的多元产品：依托数字技术的应用，华瑞银行围绕出行产业分别创设了出行贷、先飞后付等具有航旅、出行特色的数智化产品，这些产品通过数字和创新的方式，为用户提供了更便捷、可个性化定制的出行体验。这些基于数字技术的数智化产品在航旅和出行领域具有许多优势和特色。它们提供了便捷的用户体验，通过数字化流程和自动化操作，用户可以更快速地完成借贷申请或支付流程，节省了时间和精力。此外，借助数字技术，这些产品可以根据用户的个人需求和偏好，提供个性化的服务和方案，增加用户的满意度和忠诚度。形成基于产业的数字风控：基于华瑞银行的智能风控，整合航旅、出行等产业数据，通过智能风控系统的精准画像赋能，能够更好地了解客户的风险特征和信用状况，有助于银行准确评估客户的信用风险，并制定相应的风险控制措施。此外，还可以为华瑞银行提供更好的数据驱动决策支持。通过对大量客户数据的分析，可以发现隐藏在数据背后的规律和趋势，提供关键的市场洞察和决策建议。这些数据驱动的决策可以帮助银行优化产品和服务，提高客户满意度，同时降低风险和成本。数字风控还可以通过对客户数据的实时监控和分析，及时发现异常行为和潜在风险。利用产业数据的数字运营：通过大数据分析和用户行为研究，准确洞察用户的金融需求和偏好，从而提供个性化、精准的金融产品和服务，满足客户的需求，并实现可持续的业务增长。此外，利用数字化工具来提供更加便捷和高效的金融服务，提高业务处理的速度和效率，提升华瑞银行的竞争力。同时，通过自动化和数字化工具，华瑞银行能够降低操作风险和人为错误的发生，降低成本，并提升用户体验。产业生态共建：坚持深耕大出行生态，这意味着华瑞银行将专注于出行领域，并以出行为切入点，与股东场景相结合。通过连接大出行生态下各细分产业，华瑞银行致力于共建一个大出行生态圈。这个生态圈旨在为生态圈内的客户提供更广泛的金融综合服务。通过深入了解和满足客户在各个细分产业中的需求，可以提供更具针对性的金融方案和服务，从而为客户创造更多的价值。在这个生态圈中，将与各个细分产业的合作伙伴紧密合作，共同推动创新和发展；与汽车、酒店、餐饮、旅游、商业等行业进行合作，以提供更全面的服务。专注深耕产业领域。华瑞银行的成功源于对出行产业的深入理解和持续专注。这种专注让他们能够准确把握行业趋势、客户需求，并为客户提供个性化的金融解决方案。这一经验启示着在实践产业数字金融理念时，专注于深耕特定产业领域是至关重要的，只有深入了解行业特点和客户需求，才能提供有针对性的服务和产品。结合科技创新与业务需求。华瑞银行成功地将科技创新与业务需求相结合，通过投入资源开发适合产业领域的科技解决方案，提升了业务效率并拓展了服务范围。这一经验表明，在实践产业数字金融理念时，必须紧跟科技发展步伐，将科技创新与实际业务需求相结合，以提供更智能化、便捷的金融服务。数据驱动决策与合作共赢。华瑞银行依托数据驱动决策，通过对客户数据的分析和市场洞察，提供个性化、精准的金融产品和服务。同时，通过构建产业生态共建模式，与各细分产业的合作伙伴共同推动创新和发展。这一经验提示，在实践产业数字金融理念时，数据驱动的决策和建立合作伙伴关系是至关重要的，能够帮助银行更好地理解客户需求并提供更全面的服务，同时实现共赢局面。华瑞银行在践行产业数字金融理念时，专注深耕产业领域、结合科技创新与业务需求、数据驱动决策与合作共赢是关键要素。相信这些经验对于其他金融机构在产业数字金融领域的发展具有启示意义，有助于提升服务质量、拓展市场份额，并推动金融行业的数字化转型与创新。发挥上海金融、产业、人才等高地优势、着力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，以金融之力不断促进长三角一体化发展取得新突破。“用心创造，智慧服务”。即“倡导新思维、依托新技术，用心服务新普惠，智慧创造新金融”。进一步实现数字化转型，提升服务效率和用户体验。始终坚持以人民为中心、以客户需求为导向、以服务实体经济高质量发展为己任。精准聚焦重点领域和薄弱环节，持续提升金融服务能力和覆盖广度，着力推动高质量发展。更紧密的产业融合，创新金融产品和服务：在产业数字金融的背景下，将不断创新金融产品和服务，以满足市场的多元化需求，提供更加安全、高效的金融服务。
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