移动金融App创新实践典型案例轮播第24期：银行App网络支付互联互通解决方案（中国银联股份有限公司）
2025-03-286
中国银联于2021年10月启动了银行App网络支付互联互通解决方案建设。项目初衷是发挥卡组织平台枢纽作用，将银联网络已连通的线上线下场景，实现与商业银行App的互联互通。本项目将银联沉淀的用户、支付、营销、内容等核心服务能力，以及清算、商户、风控、运营、数据等关键配套能力进行平台化输出，旨在支持商业银行做大做强自身用户经营能力，提升银行账户服务水平，同时为用户提供更为安全、便捷、跨平台体验一致的支付服务。在中国支付市场，头部支付机构占据了移动支付市场90%以上的份额，形成封闭自循环网络，商业银行面临用户经营主导权与掌控力丧失、受理场景明显不足、银行服务流程体验不一、引入经营内容需点对点适配开发成本高等挑战。中国银联通过能力整合升级，构建银行App网络支付互联互通解决方案，进一步将银联网络受理场景及经营资源高效地开放给银行，助力银行账户经营。中国银联联合商业银行推动大型互联网公司开放封闭场景，通过能力整合升级，构建网络支付基础平台，以组件对外输出移动支付的支付、经营、风控、内容等能力，实现了与银行App（账户侧）的互联互通，顺应产业发展趋势，形成开放、合作、资源共享的良性数字支付生态体系。技术架构方面，银行App网络支付互联互通解决方案包括网络支付SDK和网络支付系统后台。网络支付SDK集成在银行App中，提供核心框架、组件化业务功能及各类基础能力；网络支付系统后台设计基于Java技术栈的微服务框架，并充分使用银联自主研发的各类基础组件。同时，由于需要和银行App深度融合协作，本解决方案在技术层面也开展了一系列创新实践。采用银联自研的微服务架构，核心组件包括magpie框架、微服务网关Lutra、注册中心UPZK、参数中心UCONF、调度中心UPSaturn、调用链跟踪UPTrace等全面自研或开源定制，具备高度自主掌控能力。网络支付SDK采用业务模块化解耦、组件多层架构等核心技术攻关，实现业务模块和开放技术模块组件化。支持一键集成核心组件以及灵活集成单个功能组件，银行可灵活选择接入方式，SDK组件化架构设计可以有效提升SDK的按需集成能力与银行集成灵活度。网络支付系统建设从日志监控、调用链跟踪及指标监控入手，构建了一套通用的微服务一体化可观测性系统，实现微服务应用从主机资源，到中间件资源，再到应用之间调用，最后到应用内部的全流程可视化监控。解决微服务监控可视化难、告警不及时、问题排查繁琐的问题。（四）支持屏蔽集成冲突和银行能力复用的桥接兼容框架设计为适配不同银行App底层架构差异，推进银行与网络支付系统双方页面深度融合，网络支付SDK前置桥接兼容框架设计，有效隔离银行App与网络支付SDK在业务组件、代码调用以及页面属性上的兼容性问题，为打造高兼容性SDK奠定架构基础。网络支付系统立足于银联B端平台类系统的已有多活建设经验，同时结合C端系统多活建设的特殊诉求，历经近2年时间提出并实践了一套可满足十亿级用户多活建设的可行方案，方案实施后极大提升了网络支付系统的多活架构能力与性能。网络支付系统在实现主体业务的同时，通过功能裁剪、编译调优、业务组件化、资源压缩、SDK库压缩等多技术栈联合攻关，实现SDK体积超轻量化，使网络支付SDK体积远低于业界平均水平。网络支付系统将全方位立体式风险防控策略在银联和商业银行之间进行共享和推广，共同形成全行业联防联控风控体系，提高打击金融黑产犯罪效率，以提高网络支付系统的风险防控能力，应对未来千变万化的黑产形式。通过一体化风险防控体系，实现了跨平台联防联控，立体化风控能力整合和全流程生态闭环。网络支付系统技术上设计了一套前后端协同的版本平滑发布机制，针对不同的场景采用两种不同的发布方案。基于会话的平滑发布方案适用于对前端发送的请求进行灰度路由的场景，即对接收前端请求的后端服务进行平滑发布的场景。基于网关的平滑发布方案，适用于对后端系统间发送的请求进行灰度路由的场景，即中后台服务的平滑发布场景。充分发挥卡组织开放性优势，不断扩大营销内涵与外延，将银联营销产品打造成为行业基础设施，并通过构建业务中台营销中心持续强化中台复用能力。中国银联积极开展与商业银行的互联互通工作，共同探索构建银联银行App网络支付互联互通解决方案，向商业银行输出银联各项服务能力，共享银联受理网络，开放交通出行等优质内容，真正实现云闪付与商业银行的用户共享、场景互通、协同发展。银行App网络支付互联互通解决方案为推动实现支付产业各参与方角色定位清晰、规则标准明确、业务发展规范、市场竞争公平的良性生态体系，为支付产业健康可持续发展做出了一定贡献。系统推出以来，获得了商业银行的普遍认可，认为系统有助于银行App快速提升支付能力，强化与各大支付场景的链接，引入乘车码、政府消费券等优质服务内容，使商业银行集中行内资源和精力，充分发挥自身优势，专注于通过银行账户开展精细化、差异化深度用户经营，推动更多用户回归银行账户体系，从而巩固银行账户支付主体地位。截止2024年6月底，与工商银行、中国银行、交通银行等全国性商业银行累计14家银行22款App完成合作面客，与区域性银行累计70家银行73款App完成合作面客，服务超过1.5亿银行账户。银行App网络支付互联互通解决方案具有健全的项目管理制度，从前期的方案介绍、个性化需求讨论、机构介入，到中期的产品开发及联调测试，再到后期的产品面客、客诉处理、差错处理，均具有完整的组织实施方案。银行App网络支付互联互通解决方案通过第三方安全认证检测，确保对外输出的SDK安全可靠。针对各商业银行，均组织专项支持小组，指导机构进行SDK接入改造，配置测试参数，指导机构进行测试环境联调测试后投产运行。同时，根据业务开展需要，配置并持续维护各类机构参数，同时提供业务监控、问题咨询、账务核对、数据服务等运营服务。在客诉处理方面，中国银联联动商业银行高效处理用户咨询、问题查询、投诉等相关客诉问题，同时建立联动舆情处理机制，有力应对舆情风险。在差错处理方面，提供平台化差错处理服务，监控发现异常交易后，遵循业务规范约定的各方职责，联动商业银行完成差错处理。中国银联着力将银行App网络支付互联互通解决方案打造成一款用户体验良好、使用场景丰富、全面安全保障的产品。因此，风险服务支持工作将以“保障产品安全、提升客户体验、推动业务发展”为目标，全面打造涵盖风险规则、监测服务、应急处置、损失补偿、增值应用的“五位一体”风险服务支持体系，全面防范上述五类业务风险。在前端业务产品安全防护措施方面，提供覆盖机构及商户接入环节、产品设计环节、业务运营环节等交易全链路的安全防护措施。在中后端风险防控服务方面，一是在风险规则层面，明确发卡机构、收单机构、银联在各业务环节的风险防控要求；二是对于涉及用户资金损失的风险交易，以“未履行职责方承担风险责任”作为职责划分的基本原则，并梳理明确各方风险责任；三是明确由银联首先向C端用户提供快速赔付，后续再依据责任划分原则落实责任承担。
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