一、案例概述
为进一步加速多元渠道融合，提升烟叶生产标准化水平，提高普惠金融精准程度，促进烟农降本增效，云南红塔银行与云南省烟草专卖局联手打造基于云计算、大数据和移动互联技术打造的现代烟农农业及金融综合服务平台，通过一部手机打通烟农普惠金融“最后一公里”。
通过香叶智农App有机粘合烟农、合作社、烟草商业、金融机构、平台运营方和第三方服务提供机构等多参与方，通过数字化智能化手段实现烟叶生产的全闭环业务流程、管理流程再造；通过香叶E通智能机具、视频银行，打破传统银行对物理网点的依赖，为农村客户提供上门便捷签约、转账、挂失等金融服务；通过全生态智能风控、香金融产品，研发打造额度高、利率低、免抵押、随借随还的专属“3110”信用贷款产品；平台有效拓展涉农金融服务范围，提高普惠金融服务覆盖面，使得金融服务深入农村田间地头，有效满足农村不同群体的金融需求，让农村居民足不出村享受更加便捷、快速的金融服务。
二、痛点难点问题和解决方案
（一）需要解决的问题
1.满足烟草产业数字化转型需求
烟草产业总体种植规划、种植需求调研、可种植地块统计、物资供给、烟草生产和质量把控等需求由传统的线下模式调整为线上，通过大数据收集、整理和分析，动态监测烟草种植，精准掌握生长情况，并为烟草产业生产和销售规划提供数据支撑和管理工具，助力烟草行业稳烟区、稳烟田、稳烟农，推动烟草产业向数字化、智能化方向转型。
2.满足烟农提高种烟收益需求
传统模式下，烟农了解种烟政策、合同签订、技术咨询、保险购买等事宜均通过线下方式开展，工作效率低下，消耗烟农、烟技员和烟站工作人员大量时间和精力，导致烟农付出时间多但收益少，亟需通过线上化模式优化流程，通过一部手机即可完成种烟相关事宜，提高生产效率和种烟收益。
3.满足烟农普惠金融需求
农村金融因农村房产抵押难度大、农民无固定收入、农民获取金融产品的渠道有限等原因，存在金融排斥现象，烟农想扩大种植面积、提高收益，却往往因融资难或融资成本过高而放弃，亟需金融机构利用数字金融技术和大数据，开发惠农融资产品为烟农提供无担保信用贷款，降低融资门槛和融资成本，同时，根据业务场景提供便捷的支付结算服务，满足广大烟农日益增长的金融需求，以数字普惠金融助推乡村振兴。
（二）解决方案
1.以“烟叶数字大脑”为底座，助力烟草产业数字化转型
“香叶智农”一站式烟农服务平台融合云南烟草业务体系、红塔银行金融技术体系，形成有烟草产业特色的“互联网+烟草+农业+金融”四位一体的体系，平台践行国家云平台、云计算战略新兴产业要求，开创性的在烟叶生产中引入大规模全栈混合云体系架构，实现资源动态调配、绿色低碳，结合互联网技术、电子签章、生物识别、联网核查、3S等多种技术实现烟叶种植全流程线上化。为烟草公司提供烟草集采物资合约、保险合约、合作社合约审核管理功能，并建立了以烟叶种植合同签订数据为基础，综合经营主体身份、生产管理、补贴发放、投入品使用、技术培训等多种信息为一体的经营主体基础数据库，做到全面准确掌握烟叶产区区域人数、年龄结构、职业烟农培育、新型种植主体、合作社、科技成果转化及服务主体等基本信息，实现烟叶经营主体全覆盖，生产经营信息动态监测、合同线上申请、地块绑定、审核及签订等功能，为种植计划制定和销售计划提前布局提供精准依据。
2.优化烟叶生产功能体系，提高烟农种烟收益
“香叶智农”平台按照烟叶生产时间节令提供定制化服务，涉及烟农烟叶生产产前、产中、产后所有业务，烟农可通过平台了解当年种烟政策，填写种植意愿，线上完成烤烟合同申请、审批和签订；平台为烟农提供烟农物资专业购买渠道，通过平台商城可采购高性价比烟用物资，并提供农村电商“最后一公里”配送服务；烟农可在平台一键下单购买合作社机耕、起垄、打塘、采收等服务，解决农忙时节烟农用工难的问题；平台依托烟草研究机构构建的在线技术服务体系，为烟农提供线上培训、视频回放、技术问题实时解答等服务，提升烟农种烟水平；烟叶收购阶段，烟农可通过平台分级交售功能实现站点排程、交烟预约、报到排队等功能，同时还可通过“智能收购”手机远程观看分级验级现场直播。
3.聚焦烟农金融服务需求，打造惠农金融新模式
“香叶智农”平台根据烟农的金融需求设计了金融服务板块，服务内容包括贷款、支付结算、理财和保险。有贷款需求的烟农可通过平台上的贷款功能申请贷款，获得授信额度后可选择自主提款或在烟用物资购买、烟苗购买等场景直接用授信额度支付，待收回烟叶兑付款时自动扣划资金还款；平台为烟农提供烟用物资线上购买支付结算、烟苗线上购买、烟叶资金兑付、各类补贴发放等线上支付结算服务；平台提供的理财服务为烟农、合作社、第三方服务商、物资供应商提供理财产品服务，使闲置资金能够增值保值；平台与保险公司合作，可为烟农提供烟草种植保险以及其他保险，如惠民保、农机财产险、自然灾害损失保险等，烟农可通过平台详细了解理赔进度，实现烟叶种植保险理赔线上报案及业务办理。
三、效果与亮点
“香叶智农”平台通过数字化、多元化场景建设，打造烟农金融支付生态圈和综合化金融服务场景，提高了云南红塔银行金融业务场景服务效率，提升了用户体验感。
（一）数字赋能优化烟叶生产组织模式
烟农用户通过一部手机即可完成烟叶种植合同网签、烟用物资购买，烟叶兑付资金可自动到账，还可享受其他增值服务。截止2024年06月，平台注册量超过70万余人次，通过平台实现了云南省烟草规划种植地块1800余万亩数字化，烟草种植户100%覆盖，每年绑定地块超过600万亩，有效解决“谁来种烟、在哪里种烟、如何种好烟”难题；实现了烟农真实身份识别，种植地块绑定、种植申请数字化等功能，加强了烟叶生产领域的管理；实现了烟叶生产经营信息动态监测、烟农种植意愿及时掌控，为科学开展种植规划，降低烟叶产销风险等方面，起到了良好的成效。
（二）一站式产业场景金融服务提升农村金融服务
在烟草行业首次融合打通全产业链参与方线上通道，一站式烟农服务围绕烟叶生产管理为主线，为烟农提供一站式贷款、保险、理财、支付结算等金融服务，金融服务模块以贷款服务、金融保险、理财服务、个人支付、对公支付、结算为主要功能，通过烟叶生产场景化服务嵌入，为烟农提供方便、快捷、贴身的普惠金融服务。通过区块链技术综合应用可信烟叶种植合同及生产过程数据，烟农仅需一张身份证，即可实现贷款3分钟申请、1秒钟审批、1秒钟放款、0人工干预。平台商城入驻商家超过500余家，商品上架超过4000个，累计交易超过400万笔，累计交易金额超过30亿元，每年通过平台完成烟叶资金兑付数百亿元，烟农授信累计超18万户,助力农村金融和烟草产业高质量发展。
（三）拓展渠道服务使乡村振兴取得了实效
为配合平台推广，红塔银行引进7台普惠金融服务车、投入超过600余台“香叶E通”智能机具、创新推广“乡村振兴金融辅导员”、建设“乡村振兴金融服务点”、融合手机银行+远程视频银行，将金融服务由最后一公里延伸至最后一百米。依托于生产场景数据，为烟农提供方便、快捷、贴身的一站式贷款、理财、支付结算等金融服务。此外，与云南省乡村振兴局展开合作，对全省7万余户贫困户进行精准检测和重点帮扶，打造惠农新模式，赋能促农增收、降本增效。
截至2024年6月，“香叶智农”平台总注册用户超过70万人，服务覆盖云南全省60余万烟农，“香叶智农”移动应用累计打开超过2500万人次。
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