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编者按：为推进数字金融高质量发展、提升金融机构服务实体经济质效，中国互联网金融协会正在面向会员单位征集产业数字金融相关优秀案例（案例作品可发送至邮箱digitalfinance@nifa.org.cn），并陆续推出优秀案例展播。
报送单位：日照银行股份有限公司
（一）发展战略
在此数字化时代的大背景下，日照银行抢抓数字经济时代发展机遇，积极探索数字化转型路径。“十三五”期间，在数字化转型的各个应用方向上稳步推进。自2018年初，实施“1833”科技强行重大工程，初步搭建了以数字银行为大脑、以信息科技为躯干和以网络金融为循环感知的现代化商业银行金融科技架构，数字产业金融、数字普惠金融、数字民生金融发展走在全省乃至全国同业前列。“十四五”期间，将“数字化转型”列为五大发展主线之一，坚持创新在全行改革发展大局中的核心地位，要求全行在业务数字化、风控数字化和管理数字化三大维度全面达到主动管理水平，向领先城商行水平靠拢。
（二）组织架构
日照银行通过制定《日照银行2023-2025年数字化转型蓝图规划》，创新搭建了全行级“1353”数字化转型框架，即以“打造数字化精品银行”为1个数字化战略愿景，以“业务数字化、风控数字化、管理数字化”为3大数字化转型核心目标，以“数字化客户洞察、数字化产品创新、数字化营销与渠道、数字化风控、数字化运营”为5大数字化转型能力，以“数据管理与应用、数字化技术与驱动、数字化人才与组织”为3大数字化转型支撑体系，开展了一系列数字金融探索。
（三）重点措施
1、搭建高效的信息科技组织架构
创新建立了“董事会决策、高管层管理、科技条线执行”的三层式IT组织架构，搭建了以“数字银行为大脑、信息科技为躯干、网络金融为循环感知”的信息科技架构，建立了信息科技开发中心、信息科技研发中心“两中心”自主研发能力建设体系，形成了以科技部为第一道防线、风险管理部为第二道防线、审计部为第三道防线的信息科技风险管理体系。
2、组建优秀的信息科技人才队伍
日照银行实施了信息科技“三年百人”计划，全行科技条线人员达到190余人，占正式在岗职工总数的5%。实施科技人员双重管理机制，将科技人员派驻到业务部门，接受业务、科技双重考核，充分发挥了业务与科技的桥梁纽带作用。打造体系化的敏捷沟通协作机制，科技部、数字银行部、网络金融部各安排一人组成三人敏捷支撑团队，以科技视角解决业务难点。
3、建设完备的信息科技基础设施
日照银行通过完成数据中心扩建，计算能力及数据处理能力大幅提升。在山东省城商行中率先引入国产分布式数据库，完成特色骨干环网建设。强化虚拟化平台应用，实现设备弹性部署，提升了业务处理能力和设备利用率。近年来持续加大信息科技投资，近五年信息科技累计投入14.06亿元，年度投入从2019年的1.95亿元增长至2023年的3.43亿元，切实保障了科技项目实施。
4、推出领先的信息科技自研平台
日照银行健全信息科技自主研发体系，实现相关需求快速上线、快速应用，为发展服务、风控管理等全面赋能。在“黄海之链”数字供应链金融服务平台上搭建橙信贷、橙仓通、橙销通、橙筑通等线上信贷产品或场景金融产品。注重技术知识产权保护，已申请黄海之链、智慧e家、幸福日照等平台软件著作权。
（四）发展经验
日照银行准确把握数字经济发展新趋势，将数字元素注入金融服务和业务运营全流程，更加精准服务实体经济、防范金融风险。在业务侧，加快建设数字供应链金融、数字普惠金融、数字民生金融、企业碳账户、个人碳账户等。“黄海之链”数字供应链金融服务平台与人民银行动产融资统一登记公示系统、外汇局跨境金融服务平台、上海期货交易所综合业务平台、上海清算所大宗商品清算通、山东港口电子仓单综合服务平台、城银清算数字人民币平台等实现系统直连，“十四五”以来累计投放供应链融资突破1000亿元；发布数字普惠金融平台，初步搭建起“1+1+N”服务体系；数字乡村以及智慧农业、校园、停车、餐厅、物业等场景用户数量持续增长；上线全国首个动态场景工业企业碳账户，绿色贷款余额突破140亿元；上线全省首个“金融+”场景综合化“个人碳账户”平台，服务30.89万名居民。在风控侧，初步建成了数字风控大脑，作为特色贷款产品的审批决策核心，支撑特色普惠贷款和消费贷款快速投放的同时风险水平可控，风控数字化初见成效。在管理侧，实现了人民币单位账户资料全生命周期电子化管理、建设公司客户营销管理平台，管理数字化有序推进。
1、数字供应链金融
日照银行聚焦山东省特色产业集群、重点产业链，构建“621”数字供应链金融服务体系，围绕企业“股权、产权、债权、货权、碳权、数权”，打造数字化的可信仓单、数字化的供应链票据“一单一票”两大拳头产品，推出“黄海之链”供应链金融服务平台。在发展数字供应链金融、建设“黄海之链”供应链金融服务平台期间，主要面临两大挑战与困难：一是多数企业存量资产闲置，且管理效率较低，难以进行有效监管和利用，导致大量资产长期闲置，无法充分发挥其价值。二是供应链上下游的中小微企业风险较高、信用评级较低、抗风险能力较差，缺少有效的抵押和担保，财务信息不透明。
为解决以上挑战与困难，日照银行采取以下举措：一是利用电子仓单融资盘活企业存量资产，与山东港口集团、金融科技公司等合作，运用物联网、区块链技术，将货物仓储、物流等关键节点数据生成电子仓单，实时监控货物移动情况，将货物升级为可信的数字资产，企业通过玉米、铁矿石、煤炭、原糖等21种电子仓单质押即可便捷获得融资。二是将信用向产业链上下游小微企业延伸。运用电子债权产品“橙信”、供应链票据、反向保理、订单融资等产品，促进产业链上游供应商利用应收账款便捷融资。为下游经销商采购提供定向融资支持“橙销通”，通过核心企业承担发货、调剂销售、回购等责任提供信用赋能，灵活搭配OBD定位、物联网监管、电子仓单等措施控制业务风险，畅通产业链销售。
2021—2023年，日照银行累计服务696家核心企业及4973余家链属上下游企业，投放供应链融资1085.25亿元，覆盖港口、建筑、钢铁、汽车、石化、医药等10余个行业。
2、数字普惠金融
日照银行打破普惠金融发展瓶颈，聚焦数字化转型，不断夯实数字普惠金融服务平台底座，坚持“1+1+N”的理念，内部实现“数字产业、数字普惠、数字民生”三大平台资源共享，外部搭建“线上获客+线下触达”的互联网贷款合作新模式。
在数字普惠金融服务平台建设期间，主要面临两大挑战与困难：一是因数字普惠金融业务与传统业务流程线上化的不同，对业务流程和风控大脑的数字化、精细化、智能化提出了更高要求，导致平台优化迭代速度跟不上数字化转型的步伐，难以及时投产使用，普惠金融无法快速达到增量扩面的效果。二是需要在保障信息安全的前提下，有效整合内外部复杂多元的数据源，搭建开放共享的生态，并与合作伙伴共建智慧风控模型，达到精准风险控制和高效服务。
为解决以上挑战与困难，日照银行做出以下举措：一是深度挖掘当地特色行业、集群产业，总行与各分支行形成业务运营联合体，建立共进管理机制，并借助金融科技公司外脑开发能力，实现特色业务、特色集群融合发展，实现普惠金融从单一服务模式向综合服务方向升级。二是推动数字普惠金融服务平台与数字供应链金融服务平台内通外联专班建设，逐步实现底层数据互通、业务互补、系统互用的目标，形成完善的To B和To C大普惠理念，进一步提升普惠金融业务的覆盖面。
截至2023年12月末，涉及“好伙伴”数字普惠金融服务平台产品，累计授信突破90亿元，累计投放金额67.9亿元，服务客户3.32万户，贷款余额29.32亿元。平台实现预授信客户2.8万户，现已对6561户个人目标客户开展分批主动推送，开启助力日照银行普惠金融业务增量扩面的新局面。
3、数字民生金融
日照银行构建多元化的数字民生服务矩阵，搭建数字乡村、智慧农业、智慧餐厅、智慧校园、智慧停车、智慧物业为一体的数字民生金融平台，将金融服务融入各类常见的生活场景。
在搭建数字民生金融平台的过程中，主要面临两大困难：一是员工对数字民生金融发展战略认知不足，客户接受习惯度不高，市场推广不畅。二是技术供给短缺，跨部门沟通不通畅，现有技术难以支撑搭建稳定、高效的技术平台。
为解决以上挑战与困难，日照银行采取以下举措：一是通过对员工开展业务培训、定期制作场景金融小课堂知识等措施，强化员工认知服务能力。对客户举办宣讲活动，提高客户对数字民生金融平台的接受度。二是引进外部数字技术经验丰富的专业人才，提高跨部门公私联动频率，建立更加灵活的团队组成。
截至2023年12月末，数字乡村平台已与23个乡镇街道签约，服务用户3.49万户；智慧农业服务农户36万余户，发放惠农卡31万余张；智慧校园平台服务280所学校，12万师生；智慧停车平台服务60个停车场，累计348万车次；智慧物业平台服务189个小区，业主9300余人；智慧餐厅平台服务272个餐厅，用户4.2万余人。
4、数字绿色金融
日照银行积极发展数字绿色金融，积极推出绿色金融产品，拓宽绿色金融服务场景，依托数字化技术，积极探讨对于“碳权”的应用，并开展碳账户的建设工作。
在发展绿色金融、建设碳账户过程中，主要面临两大困难：一是绿色金融专业人才缺乏，绿色金融产品和服务创新不足，服务场景不多，客户对绿色金融认识不够。二是碳账户建设标准不一，碳减排量的计算方法复杂，且需要验证准确性。
为解决以上挑战与困难，日照银行采取三大举措：一是积极培养绿色金融专业人才，推出绿色金融产品，拓宽绿色金融服务场景。成立绿色金融团队，设立绿色金融专岗；推出排污权抵押贷款、绿碳贷、合同能源管理贷款、绿色+可持续发展挂钩双标签贷款、碳e贷等绿色金融相关贷款产品；主动创新首笔案例，办理全国首笔城商行独立承办的“绿色+可持续发展挂钩”双标签贷款、办理全国首笔“蓝色+可持续发展挂钩”双标签贷款、日照市首笔排污权抵押贷款、日照市首笔城商行参与绿色银团贷款等。
二是在建设企业碳账户的过程中，围绕能耗数据、传统能源替代量来开展数据核算，进行“静态场景”、“动态场景”下的碳账户建设工作。在静态场景下，在天然气输送以及超低能耗建设等领域通过对环境效益的折算，核算出企业或项目的温室气体减排量；在动态场景下，对工业企业电、热、冷等重点能耗进行实时监测，核算出企业的温室气体排放量，实时采集企业“电”、“蒸汽”等主要能耗，基于国家标准方法学，实时核算出碳排放总量，极大降低了手工填报数据存在的数据误差，实现了对工业生产工厂能耗总量、能耗强度、碳排放总量、碳排放强度的动态跟踪，并可对异常变动进行预警。截至2023年12月末，日照银行已上线全国首个动态场景工业企业碳账户，绿色贷款余额达到141.56亿元。
三是在建设个人碳账户的过程中，搭建“金融+”场景综合化个人碳账户平台，以碳积分链接“1+N”低碳消费场景，持续丰富绿色生活、绿色支付、绿色信贷、绿色政务等专区，配置了系列“绿色产品权益”，先后与日照市生态环境局、市城市管理局、市体育局联合开展活动，截至2023年12月末，已服务全省30.89万名居民。与日照市生态环境局通力协作，以“全民低碳、乐享普惠”的核心理念，开发建设“碳惠日照”小程序，汇集公众身边的绿色低碳践行方式，打通市民环保行动的互惠渠道，通过具体量化机关、企业、社区、家庭和市民个人的绿色减碳行为，并赋予“碳积分”价值，鼓励和倡导公众践行绿色生活方式，截至2023年12月末，小程序注册客户数5.59万人。
5、数字风控
日照银行主要风险类型（信用、市场、操作、流动性、银行账簿利率、声誉风险等）已基本实现系统化、信息化管理，大部分风险数据通过业务系统或数仓等数据源实现自动获取。
在发展数字风控过程中，主要面临两大困难：一是数字风控目标模糊，缺少战略规划和阶段性任务的指引与支撑。二是数字风控发展缓慢，缺少对新兴技术的运用和内外部数据的有效整合。
为解决以上挑战与困难，日照银行采取两项措施：一是聘请外部机构开展数字化转型规划咨询项目，编制《日照银行2023-2025年数字化转型蓝图规划报告》，形成1353战略框架。从单一的信用风险管理扩展至信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险等全面风险，基本实现系统化信息化管理。做好合作与共享，与其他同业机构建立非敏感数据的共享机制，通过合作共赢的方式获取更全面、准确的数据，全面加强风险管理的可靠性和覆盖范围。二是加强技术创新推动，积极采用大数据分析、人工智能等新兴技术，全面改进风险管理能力，实现风险评估更准确、风险监控更及时。重视数据价值，并积极收集、整理和利用各种数据源，包括行内数据和外部数据。扩大外数引入，将工商、税务、代发工资、社保等外部数据引入信用风险系统群，实现264项客户信息的一键导入。在提升业务办理效率的同时，快速获取客户经营状况，暴露客户经营风险，帮助相关责任人提前做好风险处置应对。加强数据模型建设，自动监测、数据驱动、量化计算、线上风控等日益深化，“线上线下+人机结合”和“数据+技术”双驱动局面逐步显现。
截至2023年12月末，已完成上线信贷系统、风险缓释系统、评级系统、信息科技风险管理系统、关联交易系统、预警系统等风险管理类系统，基本覆盖全部风险类别，逐步实现横向到边、纵向到底的全面风险管理。
（五）发展展望
1、以“守正创新”的理念，倾力服务地方经济发展
进一步加强对地方重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，持续建设“数字产业金融、数字普惠金融、数字民生金融”三大服务平台。
数字产业金融平台中的核心子平台——数字供应链金融平台，未来将推动与票交所、大商所等实现系统直连，为产业链上的中小企业提供更多金融活水；与北京大数据研究院、中国（山东）国际贸易单一窗口等合作建设独立自主的风控模型，推出基于场景的纯线上信用贷款；与更多伙伴共建场景生态，通过为客户提供泛金融服务，从低频走向高频，从无界走向共生，服务好地方实体经济。
数字普惠金融平台将结合乡村振兴、科创企业、黄海之链等多场景金融建立普惠金融产品支撑，以灵活便捷的普惠金融业务产品，深入到各业务场景，贴合客户对于普惠金融的真实需求，为业务发展提供有效的产品工具。随着普惠金融业务的增长，利用业务增量带来的数据积累，使普惠金融业务发展形成数据优势，促进普惠金融业务不断升级迭代，向内利用好供应链业务、数字化场景、政策指引扩大客群营销范围，向外利用多样化产品向客户建立起普惠金融服务，打造出日照银行普惠金融服务品牌。
数字民生金融平台将逐步拓展到更多领域，如二手车交易监管、养老服务等，实现多元化发展。同时，平台将继续加大技术创新力度，提高金融服务的便捷性、安全性和个性化水平，以满足用户不断变化的金融服务需求。提高用户满意度和忠诚度，通过市场细分战略，针对不同用户群体，推出定制化的金融服务产品，满足不同用户需求，推动经济发展、社会进步和提高人民生活水平具有重要意义。
2、以“生态融合”的思维，赋能港产城高质量融合
当好金融合伙人，撮合打造“物流仓储、贸易集采、融资结算”三大中心。依托日照“一港双通道”优势，围绕“三大枢纽”，通过动产质押和电子仓单质押融资等模式，赋予货物金融属性，助推货物加快流转；加强与沿黄流域、铁路沿线企业联络，招引设立贸易公司，在日照搭建一站式选购、搭配、物流、销售的集采平台，打造“工业品预制菜”基地；依托当地物流优势、产业优势，创新“货、单、账、票、钱”服务模式和电子仓单、融单、运单、工单的“四单合一”，推进上游“应收账款”、下游“预付账款”数字化，推进港区、园区、综保区“货物”数字化，通过便捷融资赋能内外贸发展。
3、以“开放合作”的格局，携手助力实体经济发展
坚持以开放为核心、以共享为本质、以合作为模式的平台化经营，创新“绿色金融、科创金融、外贸金融”三项服务。探索建设企业碳账户，将“排污权、用能权、用水权、碳排放权”均纳入碳账户管理，实现系统自动标绿，搭配人行碳减排支持工具，切实降低企业融资成本；与科技部火炬中心、北京大数据研究院等合作，共建科创风控模型，推出线上科创贷，服务好科创企业；积极跟进日照市外贸综合服务平台建设，创新线上“电子融单”等跨境贷和供应链金融组合产品，助力涉外经济发展。
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