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编者按：为推进数字金融高质量发展、提升金融机构服务实体经济质效，中国互联网金融协会正在面向会员单位征集产业数字金融相关优秀案例（案例作品可发送至邮箱digitalfinance@nifa.org.cn），并陆续推出优秀案例展播。
报送单位：天津银行股份有限公司
2023年7月，天津银行依托区块链、人工智能、大数据风控等技术建立的“天银E链供应链融资服务平台”成为天津地区首个获批的商业银行“监管沙盒”创新试点项目。该平台基于核心企业和上游供应商真实交易背景和债权债务关系，为上游供应商提供“无接触全线上”融资服务，可实现跨区域跨行放款操作，有效扩大商业银行服务半径，大幅提高客户融资便利性，促进经济良性循环和优化布局。
天津银行“天银E链”供应链融资平台服务于实体经济，适用于货物贸易和服务贸易，应用领域广泛。全行所有分行均已开展了线上供应链业务，部分分行业务团队实现全覆盖。通过“天银E链”供应链融资平台，天津银行既能帮助核心企业强化竞争优势，又兼顾了中小企业的经济利益。
（一）发展战略
2023年中央金融工作会议明确提出，要做好数字金融这篇大文章，将数字金融提升到国家战略部署的新高度，银行业将迎来数字化加速发展的新阶段。而中小银行在数字化浪潮下将感受全新的压力和冲击，一方面是金融科技创新赋能，前沿技术应用分化，另一方面中小银行的经营绩效双重承压，转型发展任重道远。中小银行更需要通过全方位的数字化经营来降本增效，将政策红利与业务潜力有机结合，为资产负债结构的优化创造新机遇。
随着数字经济和产业数字化加速度进一步提升，产业数字金融的发展前景将愈发不可限量。作为天津区域高质量发展的“排头兵”，天津银行率先制定了《天津银行金融科技与数字化转型战略规划（2022—2025年）》，明确了天津银行围绕金融科技，培育核心竞争力，打造“数字银行”的战略方向。天津银行把服务实体经济、服务人民群众作为本行数字化转型的出发点和落脚点，将打造数字金融科技基础，走数字化转型自主之路作为发展愿景，在金融科技与数字化转型过程中，天津银行以坚持回归本源、统筹协调、创新驱动、数字驱动、严守底线、智慧为民、绿色低碳、公平普惠八个方面协调统一的总体原则实现战略愿景。
（二）组织架构
天津银行建立了信息科技管理委员会，由行长任主任委员，审议事项涵盖IT规划及落地推动情况、重大信息科技项目决策和实施评价、网络安全、数据治理等，对全行数字化转型以及业务和科技的融合发展发挥指导作用，有效保障了各部门的协同合作以及本行数字化转型和业务科技战略规划的顺利实施。
在IT架构规划落地实施等科技项目实施过程中，天津银行搭建了矩阵式项目管理组织架构，建立授权管理机制、问题与风险处理机制、汇报与决策机制等，促进跨领域、跨部门、跨职能横向协作。同时天津银行不断适应数字化转型需要，多次对信息技术部组织架构进行了调整，建立面向业务融合、敏捷开发、智能运维、创新研究等的专业团队，从组织机制上有效的提升了科技管理能力，支持了行内业务的开展。通过建立科技派驻团队的组织模式，针对创新类项目采用敏捷开发模式，改进审批流程并强化开发过程中的IT管控，有效解决了传统IT在快速响应市场及客户体验方面的不足，提升对市场变化的快速响应能力。
（三）重点措施
1、加强顶层设计和统筹规划
天津银行董事会找准金融科技发展痛点难点，围绕服务实体经济目标和国家重大战略部署，科学制定和实施金融科技与数字化转型战略，将其纳入本行“十四五”整体战略规划，明确分阶段实施目标，长期投入、持续推进。天津银行高级管理层统筹负责数字化转型工作，建立金融科技与数字化转型委员会，明确专职或牵头部门，开展整体架构和机制设计，建立健全管理评估和考核体系，培育良好的数字文化，确保各业务条线协同推进转型工作。
2、组建金融科技与数字化人才队伍
天津银行鼓励选聘具有科技背景的专业人才进入董事会或高级管理层。注重引进和培养金融、科技、数据复合型人才，重点关注数据治理、架构设计、模型算法、大数据、人工智能、网络安全等专业领域。积极引入数字化运营人才，提高金融生态经营能力，强化对核心人才的激励措施。加快人才梯队建设，建立健全在职人才培养体系，探索业务、技术人才双向交流机制，打造校企联合培养、产学研用协同攻关等合作育人新模式，加强职业操守教育，培养德才兼备的金融科技与数字化人才。
3、推动科技管理敏捷转型
天津银行建立了能够快速响应需求的敏捷研发运维体系，积极引入研发运维一体化工具，建设企业级一站式研发协同平台。建立适应“敏态”与“稳态”的全周期线上交付管理流程，完善数字化交付管理体系。通过精益生产管理方法，提高对大规模科技队伍和复杂技术工程的管理能力。
天津银行计划构建企业级一站式敏捷协作平台，充分发挥敏捷协作平台能力；完善数字化交付管理体系，基于云原生技术栈，优化质量管理流程和质量度量体系。
4、积极发展产业数字金融
天津银行积极支持国家重大区域战略、战略性新兴产业、先进制造业和新型基础设施建设，打造数字化的产业金融服务平台，围绕重大项目、重点企业和重要产业链，加强场景聚合、生态对接，实现“一站式”金融服务。推进企业客户业务线上化，加强开放银行接口和统一数字门户建设，提供投资融资、支付结算、现金管理、财务管理、国际业务等综合化金融服务。推进函证业务数字化和集中化。利用大数据，增强普惠金融、绿色金融、农村金融服务能力。
下一步，天津银行将通过数字化转型，打造线上营销流程，实现核心产品数字化，为国家重大区域战略、战略性新兴产业、先进制造业和新型基础设施建设提供一站式数字化金融服务。
5、加大数据中心基础设施弹性供给
优化数据中心布局，构建多中心、多活架构，提高基础设施资源弹性和持续供给能力。天津银行加快构建面向大规模设备和网络的自动化运维体系，建立“前端敏态、后端稳态”的运行模式，推进基础设施虚拟化、云化管理。建立对信息科技资源全方位覆盖的统一监控平台。提高运维侧研发能力，积极运用大数据加强态势感知、故障预警和故障自愈，不断提高运维智能化水平。积极推进数据中心绿色转型。
天津银行计划形成“两地四中心”系统基础技术架构；建立基础环境和云化环境的统一观测能力和运维自动化管理能力；持续完善“运维大脑”，增强运维智能化水平。
（四）发展经验
为践行“支持实体经济，帮扶中小企业，提供有温度服务”的金融初心，盘活链上中小企业账期资金，天津银行推出“天银E链”产品。依托天津银行线上供应链金融系统，围绕核心企业及其上游供应商交易项下的应收应付需求，“天银E链”产品支持核心企业在线出具付款承诺函完成远期应付款的确认，供应商方面基于持有的应收账款，可进行拆分流转支付、到期资金托收、线上无追索权融资等操作。该模式有以下几方面经验值得借鉴。
一是主动拥抱互联网与数字经济，坚持自主可控从基础做起，打造了数字金融坚实的科技基础。天津银行先后建设了武清-西青同城双活数据中心，完成信息系统从传统灾备恢复模式向同城两中心双活运行模式的转型，独立构建互联网业务的数据风控模型。多年来，银行科技研发投入占总营收的比例都处于较高水平。
二是运用科技手段，创新金融产品。以大数据为基础，搭建互联网贷款模型，通过自动化审批方式，有效提高审批效率与风险管理能力，推出“银税e贷”“银税e企贷”和“智慧科企贷”等线上化信贷产品。推动“基于区块链技术的供应链融资服务”监管沙盒落地，依托产业链核心企业信用、真实交易背景和物流、信息流、资金流闭环，为上下游企业提供无需抵押担保供应链融资，开发天银E链和预付融资产品。针对科技型企业存在轻资产、研发周期长等特点，研发推出“智慧科企贷”“智慧专精特新贷”“特色园区贷”“科创贷”“科创票据”等一系列特色产品和配套服务方案，充分助力先进制造业、科技创新企业发展壮大。
三是以金融科技驱动小微金融服务全面升级。以“场景+数据”为支撑向客户服务线上化的方向发展转型。基于现实场景数据建立“银税e贷”和“商超e贷”信用类个人经营线上贷款产品，与中国银联共建“智慧信用通”场景并以场景内小微商户“经营流水”数据为基础，建立“天行用呗-小微商户经营贷”产品，解决了个体工商户或小微企业主缺乏抵押担保物等问题，联动各方资源与政府展开密切合作，整合场景、数据、流量等资源，构建了全方位、多层次、立体化的服务网络，大大提升了小微企业和乡村振兴金融服务质效，实现小微商户服务“量增、面扩、价降”。
四是推动政银合作，深化银企对接。天津银行通过开展产业协同发展系列活动，建立常态化银企对接机制，进一步加强与各行政区的合作，深入挖掘天津市各主要产业园、科创园等各类企业园区的营销资源，提升新增客户获客能力。截至2023年11月，已联合各区发展改革委、金融局等相关政府部门开展了20次各类银企对接会，涵盖科技创新、生物医药、先进制造、港口物流等领域，建立全流程综合金融服务机制，向参会的近500家企业宣贯本行支持实体经济重点领域配套政策和专属产品，成功打造“产品推介”“融资对接”“交流共享”的产融合作平台，进一步深化政银企合作关系，帮助与会民营企业更好了解融资政策，为后续金融支持和服务打下良好的基础。
（五）发展展望
一是以共享的理念，不断推动数据公共基础设施完善。数据作为新兴的生产要素和未来企业的重要资产，其质量一定程度上决定了数字经济未来发展的速度和高度。为此，政府、行业、企业等社会各方应积极推动数据公共基础设施建设，在数据安全合规的条件下，打破数据壁垒，实现在更开放范围内的数据共享。同时，也呼吁各方严格落实《征信管理办法》《个人信息保护法》等数据信息安全及隐私保护的要求，在国家法律法规、行业监管、企业自律的协同治理和约束下，合法合规地用好数据，激活数据要素潜能，为产业数字金融提供高质量的数据基础。
二是以共赢的目标，主动开放合作共建产业数字生态。相较于很容易聚合分散流量、形成场景独角兽的消费数字生态，产业数字生态受行业细分影响，天然具有“千企千面”“千链千面”的特点。要想在产业数字生态的构建和形成过程中，建立自己的核心竞争力，无论是商业银行还是产业企业，作为生态的参与主体，均应当以合作共赢、互惠互利的目标，主动开放地广泛建立合作，发挥各自的禀赋优势，共同促进生态的加速数字化升级和交织融合，在生态的繁荣中共同成长、共同创造价值。
三是以赋能的方式，持续提升科技对业务的支持作用。数字经济时代，通过大数据、区块链、人工智能等数字技术，面向产业生态建立一套与之相适应的产业数字金融新模式，有助于从根本上解决中小微企业金融的难点痛点问题，更好地服务于产业数字化和数字产业化发展。为此，商业银行需要重视数字技术对业务创新的赋能，真正运用并提升数字技术对业务模式创设、业务流程重塑、业务运营安全和业务连续性等方面的支持力度，推动产业数字金融模式创新和迭代升级。
四是以可持续的思维，始终坚持风控是金融创新的底线。金融业务中风险与收益是天然的“双生子”，创新又必然伴随着一定程度的试错。如何平衡好创新发展与风险防范的关系，始终是银行经营的核心能力。商业银行在探索产业数字金融业务创新时，也应当特别关注风控手段的创新，积极推进基于数字技术的授信、风控、合规、审计等创新先行，保障业务创新在风险可控和风险可视环境下的长期可持续性开展。
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